浅谈个人理财（中篇）- 个人风险管理和保险规划、个人税务筹划

在上一期的浅谈个人理财中，列举了投资计划、居住规划和教育投资计划。这一期继续看看如何进行个人风险管理和保险规划与如何筹划个人税务。

D．个人风险管理和保险规划
人生在世，难免会有无法预测的事情发生。一个人除了经历生老病死，也可能遭遇天灾人祸或其他状况，这些状况都可能损害个人的经济，甚至使整个家庭陷入困境中。因此，保险就是为了保障我们在遇到危险时，将其风险降到最低。

试想想，如果你一个月存100令吉当医疗的紧急费用，一年就只能存1千200百令吉，但是如果集合100个人的力量，一年就有12万，这就是保险 “人人为我，我为人人”的理念，即让100个人来共同承担你遭遇的风险。

保险的种类以财产保险、人寿保险和责任保险为主。财务规划师会根据客户的经济状况和保险需求，帮他们选择合适的保险。此外，客户应该留意投保的期限和金额是否符合其经济状况，以免影响了他可动用的现金流量。

E．个人税务筹划
吉隆坡到槟城：RM0.99。对于这个超低的飞机票，谁都无法抗拒吧？但是别忘记，这个价钱可能还没有包括税务、行政等其他费用。其实从我们一开始工作、出外用餐，甚至买外国名牌货，都逃不了要缴税。

纳税的主要目的其实是要人民共同分担政府的部分责任，政府则提供公共服务给纳税人，其中包括了国防、警察和消防、道路维修、学校等服务，并检查食品、药物等产品的安全性。但是，在面对众多的税项时，纳税人出于自身利益的考量，都希望充分利用税法中的优惠条款，合理地将税负减到最小。

因此，在个人理财规划中，就要包括了税务的筹划，并确保以下事项：
- 了解最新税收法律和规章制度
- 保留完整的税收记录
- 充分利用税收优惠政策（可以从收入中扣除的费用，如双亲医疗费、保险费等）
- 递延纳税时间（包括加速累积费用的扣除）
- 缩小计税依据（包括扩大税前可扣除的范围）

消费者必须小心个人税务筹划所面临的法律风险。你必须熟悉税法的相关规定，分析自身的财务状况、风险态度与纳税历史情况后，才签订个人税务筹划协议。