奧士卡理财--- 南洋1级名家: 理财天下 -两人世界的理财规划

上回我们谈到的是有关两人世界理财规划的重要性。不知对已婚或未婚的您，是否已经有所行动或醒悟了呢？接下来，两人世界应该做出哪方面的投资调整与如何选择投资在适当的理财产品上将会是这课题的主菜。
对于这个个案，我有一位刚新婚的客户。他姓黄，30岁，目前是某公司的经理，每月收入RM3000左右；而他的妻子则是一位幼稚园老师，28岁，每月收入RM1500左右。他与她的妻子刚结婚不久，正面对新婚的压力。
由于他们的积蓄大多都花在布置家局、婚宴、到台湾度蜜月等其他事项上。另一面，他们向某银行贷款一笔数目为了购买一间公寓，而且各自也拥有一辆未供完的轿车为代步上班。另外，他们正打算在两年内进行生小孩计划，加上各自家中都有两老等着他们养。这就是黄先生的新婚家庭状况与未来的计划。
对于这样的一个情况，如果黄先生没有做出适当的规划，相信不久的将来，家庭可能会面临重大的危机，且生小孩计划也许必须一再的延后。要知道，时间是不等人的。如果事情真的如此发生了，黄先生的太太很有可能会变成高龄产妇也说不定；加上家中“四宝”也会随着时间的流逝而病痛缠生。人生必须有很多假设，如果没有了假设性的问题，您也许会毫无顾虑的继续潇洒过人生，挥霍未来钱吧！

接下来，针对以上黄先生的家庭婚姻情况，您可参考以下的理财分析图表。或许正处于以上状况的您，能够得到解决的方案。

理财产品的种类-分析与理财建议

保险类型

夫妻保单
-当两人成为真正的夫妻后，可选择投资在此保单，因为它的性质是可为夫妻俩的未来获得保障。
-他们可互相成为对方的投保人与受益人，也达到夫妻间应尽的权利和义务。
-例子：当其中一方因发生意外而身故时，此保单就能为另一半解决生活上‘钱’的烦恼。
建议：此保单涵盖死亡、残废、严重疾病、意外、住院等保障。因此购买此保险对双方来说是双重的保障。

房屋保险
-当房地产商销售房子给需要贷款的业主时，业主会向银行申请贷款，银行便会要求业主将所要购买的房物作为抵押，并向业主所指定的保险公司购买房屋贷款保险，银行便会凭借着房屋抵押贷款合同与房屋贷款保险给于业主所申请的贷款。
-此保险的性质是，当业主身故或丧失还款能力时，业主的家人不必为此而担忧，因为保险公司将会代替业主继续供贷款。
-除此以外，业主也需要向保险公司购买房屋火险。当房屋发生意外如火灾，土崩等而造成房屋直接损失时，保险公司将会做出适当的赔偿。
建议：由于我们无法预料未来会发生什么事情，因此，此保单所涵盖多种对房屋的保障，可说是利多于弊，对业主可说是有利而无害的。

双亲保单 -此保单提供了双亲的人寿及医疗保障。这使到老年得病的人能够得到很好的治疗，让他们不必为了晚年的生活而烦忧外，更能够很有尊严的度过余生。
建议：针对黄先生的个案，黄先生可为双亲购买此保单，为自己与双亲增加保障。黄先生也不必为了双亲的医疗费用而烦忧。

银行产品
-银行定期存款是一种有期限的储蓄产品。其存款期限可分为一个月，三个月，或一年等等。
建议：其实我并不建议投资者透过此投资产品来进行投资计划，因为透过这个方法作为投资计划的存款者，必须要考量到存款回酬是否能抵消通货膨胀所带来的压力。例如：通货膨胀较高的时候会导致存款被贬值的问题。

基金
-投资基金可分为三种类型，那就是保守型，稳健型与积极型。
-保守型：固定收益基金。其具有低风险、低收益、高流动性与低费用等的特征。
-稳健型：平稳基金。其特征在于投资者可把资金分散投资于股票和债券的共同基金，以保证其资金的安全性和盈利性。
-积极型：股票基金。其投资于上市股票，由专业基金经理管理。
建议：您可进行风险属性的测试以确定所属类型。这样一来，您便可透过各种类型的投资方式达到钱生钱的效果。

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李国源先生是奧士卡国际财富咨询有限公司的执行总裁。奥士卡是在大马证券监督委员会（Securities Commission）之下注册的财务规划公司. 他也是大马证券监督委员会的合法投资代表（财务规划). 他的专长才于为个人、企业和富裕人士提供财务规划的服务.

奧士卡理财--- 南洋1级名家: 理财天下 : 两人世界理财规划的重要性

两人世界理财规划的重要性

每当一桩婚礼正在进行的时候，就代表着一对新人正要成为一对夫妻，步入二人世界并准备生活在一起。有的人说：“婚姻就像爱情的坟墓。”其解说因人而异，而我的解说是“也许那代表着重生呢！”初建爱巢的两个人必定对未来的生活充满憧憬，也有着许多的计划准备一起进行。虽然说两个人生活在一起看似很简单，事实上却有着许多的交叉路口等着他们。
我举个例子说好了，两个人在一起生活，如果双方都有稳定的工作与薪水，必定会觉得两分薪水加起来会多了不少。但是就在同一时间，相信两人所要支出的项目费用也很多。譬如：购房屋或供房子、布置家居、旅游度蜜月、买车或供车、给父母亲的零花钱、生小孩计划、各方面的开销等等。这些种种事项都需要拥有非常强大的经济能力作为后盾才能除去烦忧。而且，在筹备结婚典礼时，相信已花了不少的费用在拍摄婚纱照，摆酒场地，酒席上等等。
因此，在结婚后的这段期间，是属于两人累积金钱的时间。相信两人在结婚前，都是属于经济独立的个体，各自都拥有一些储蓄与基本的经济能力。这样一来，新婚的两人就不会面对一时间太大的经济压力。另外，结婚后的两人为了家庭的未来计划而首要做的事是，增强家庭的抗风险能力以及确保家庭中拥有良好的资金流动性是非常重要的。例子：当家庭需要用到一笔资金去应急时，两人不必到处去向家人，朋友，甚至是银行借钱。因此，两人必须要对双方的投资比例做出适当的调整并规划出适合两人的理财规划。
当两人一旦有了家庭共识，相信不论面临任何风险都能够避免。除此以外，两人透过这种互补的方式，相信两人的家庭抗风险能力会变得更强。就算面对再多与再大的挑战，两人都有信心能够一起面对和解决。在这前提是，两人必须要有良好的沟通方式，与共同的家庭理财理念，不分你我的精神。
下一期，我将会继续与您分享这个课题，让您清楚了解两人世界应该做出哪方面的调整与如何选择投资在适当的投资产品上。
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李国源先生是奧士卡国际财富咨询有限公司的执行总裁。奥士卡是在大马证券监督委员会（Securities Commission）之下注册的财务规划公司. 他也是大马证券监督委员会的合法投资代表（财务规划). 他的专长才于为个人、企业和富裕人士提供财务规划的服务.

奧士卡理财--- 南洋1级名家: 理财天下 : 如何规划退休基金（一）

规划退休基金的重要性

每个人都会经过生、老、病、死这四个阶段。而“老”这个阶段恰巧与退休的时刻是相呼应的。“退休”这个词，应该是每个正在拼命奔波劳碌的人们最梦寐以求的阶段。因为劳碌了大半辈子，最享受的时刻大概就是退休的时候吧！一般人们的退休计划莫过于是希望能够实现年轻时的梦想，例如环游世界。而最基本的退休概念则是为了‘养老’，以防止病痛发生而又无子女在旁时，退休基金就显得非常重要了。但是，当你没有任何的资金规划时，可想而知的是任何的梦想都会形同梦幻泡影，无法实现梦想之余，还得继续为金钱而劳碌，伤身又伤神。因此，规划退休基金之事，宜早不宜迟。
规划退休基金是每个人一生中最重要的一环。而规划退休基金是理财规划当中，时间涉及期间最长，资金需求最大的一个重要规划。公积金是由政府及企业所提倡的其中一项退休基金，目的是为了保障员工们的退休金。一般企业提供退休金给员工的主要目的是为了要提高员工们的劳动积极性，使他们老的时候有所依靠，对社会的安定与提高企业效益均有益处。在我国，一位员工的退休公积金占有23%。其中11%是从员工的工资里扣除，而12%则是由企业所支付给员工的。根据过往的报道，有72%的退休公积金存款者，在3年内即花完公积金存款。所以，单靠公积金是不足够退休的。因而导致多数的人民在到了退休年龄之时，都继续工作，不能言休。
通常，一般的人都会将金钱配置在较为广泛的资产上，例如各类型的股票，基金与债卷等等作为退休基金。但是，投资产品应该有定期自动调整资产配置比例，依据投资者所预设的退休日期而逐步降低投资高风险组合的产品。我举个例子说好了，陈先生在20至30岁期间，可将大部分的投资金都投资在风险较高的产品上，比如股票等，因为他能承担风险的能力较高。相反的，当陈先生在50岁以上这段期间，会因为要求生活上的安定而将投资金都转投在风险较低的产品上，比如债卷等，因为他能承担风险的能力较低。
退休金就同等于养老金。我建议一些已踏出社会的年轻人应该提早规划退休基金，这样一来，他们就不必在已到退休年龄的时期还在为金钱而奔波劳碌。除此以外，有了完善的退休规划，晚年的生活会活得更舒适与有尊严。
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李国源先生是奧士卡国际财富咨询有限公司的执行总裁。奥士卡是在大马证券监督委员会（Securities Commission）之下注册的财务规划公司. 他也是大马证券监督委员会的合法投资代表（财务规划). 他的专长才于为个人、企业和富裕人士提供财务规划的服务.