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环球企业 （一）

TheFinancial Daily Interview@ September 2010

奧士卡理财--- 南洋1级名家: 理财天下 -两人世界的理财规划

上回我们谈到的是有关两人世界理财规划的重要性。不知对已婚或未婚的您，是否已经有所行动或醒悟了呢？接下来，两人世界应该做出哪方面的投资调整与如何选择投资在适当的理财产品上将会是这课题的主菜。
对于这个个案，我有一位刚新婚的客户。他姓黄，30岁，目前是某公司的经理，每月收入RM3000左右；而他的妻子则是一位幼稚园老师，28岁，每月收入RM1500左右。他与她的妻子刚结婚不久，正面对新婚的压力。
由于他们的积蓄大多都花在布置家局、婚宴、到台湾度蜜月等其他事项上。另一面，他们向某银行贷款一笔数目为了购买一间公寓，而且各自也拥有一辆未供完的轿车为代步上班。另外，他们正打算在两年内进行生小孩计划，加上各自家中都有两老等着他们养。这就是黄先生的新婚家庭状况与未来的计划。
对于这样的一个情况，如果黄先生没有做出适当的规划，相信不久的将来，家庭可能会面临重大的危机，且生小孩计划也许必须一再的延后。要知道，时间是不等人的。如果事情真的如此发生了，黄先生的太太很有可能会变成高龄产妇也说不定；加上家中“四宝”也会随着时间的流逝而病痛缠生。人生必须有很多假设，如果没有了假设性的问题，您也许会毫无顾虑的继续潇洒过人生，挥霍未来钱吧！

接下来，针对以上黄先生的家庭婚姻情况，您可参考以下的理财分析图表。或许正处于以上状况的您，能够得到解决的方案。

理财产品的种类-分析与理财建议

保险类型

夫妻保单
-当两人成为真正的夫妻后，可选择投资在此保单，因为它的性质是可为夫妻俩的未来获得保障。
-他们可互相成为对方的投保人与受益人，也达到夫妻间应尽的权利和义务。
-例子：当其中一方因发生意外而身故时，此保单就能为另一半解决生活上‘钱’的烦恼。
建议：此保单涵盖死亡、残废、严重疾病、意外、住院等保障。因此购买此保险对双方来说是双重的保障。

房屋保险
-当房地产商销售房子给需要贷款的业主时，业主会向银行申请贷款，银行便会要求业主将所要购买的房物作为抵押，并向业主所指定的保险公司购买房屋贷款保险，银行便会凭借着房屋抵押贷款合同与房屋贷款保险给于业主所申请的贷款。
-此保险的性质是，当业主身故或丧失还款能力时，业主的家人不必为此而担忧，因为保险公司将会代替业主继续供贷款。
-除此以外，业主也需要向保险公司购买房屋火险。当房屋发生意外如火灾，土崩等而造成房屋直接损失时，保险公司将会做出适当的赔偿。
建议：由于我们无法预料未来会发生什么事情，因此，此保单所涵盖多种对房屋的保障，可说是利多于弊，对业主可说是有利而无害的。

双亲保单 -此保单提供了双亲的人寿及医疗保障。这使到老年得病的人能够得到很好的治疗，让他们不必为了晚年的生活而烦忧外，更能够很有尊严的度过余生。
建议：针对黄先生的个案，黄先生可为双亲购买此保单，为自己与双亲增加保障。黄先生也不必为了双亲的医疗费用而烦忧。

银行产品
-银行定期存款是一种有期限的储蓄产品。其存款期限可分为一个月，三个月，或一年等等。
建议：其实我并不建议投资者透过此投资产品来进行投资计划，因为透过这个方法作为投资计划的存款者，必须要考量到存款回酬是否能抵消通货膨胀所带来的压力。例如：通货膨胀较高的时候会导致存款被贬值的问题。

基金
-投资基金可分为三种类型，那就是保守型，稳健型与积极型。
-保守型：固定收益基金。其具有低风险、低收益、高流动性与低费用等的特征。
-稳健型：平稳基金。其特征在于投资者可把资金分散投资于股票和债券的共同基金，以保证其资金的安全性和盈利性。
-积极型：股票基金。其投资于上市股票，由专业基金经理管理。
建议：您可进行风险属性的测试以确定所属类型。这样一来，您便可透过各种类型的投资方式达到钱生钱的效果。

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李国源先生是奧士卡国际财富咨询有限公司的执行总裁。奥士卡是在大马证券监督委员会（Securities Commission）之下注册的财务规划公司. 他也是大马证券监督委员会的合法投资代表（财务规划). 他的专长才于为个人、企业和富裕人士提供财务规划的服务.

奧士卡理财--- 南洋1级名家: 理财天下 : 两人世界理财规划的重要性

两人世界理财规划的重要性

每当一桩婚礼正在进行的时候，就代表着一对新人正要成为一对夫妻，步入二人世界并准备生活在一起。有的人说：“婚姻就像爱情的坟墓。”其解说因人而异，而我的解说是“也许那代表着重生呢！”初建爱巢的两个人必定对未来的生活充满憧憬，也有着许多的计划准备一起进行。虽然说两个人生活在一起看似很简单，事实上却有着许多的交叉路口等着他们。
我举个例子说好了，两个人在一起生活，如果双方都有稳定的工作与薪水，必定会觉得两分薪水加起来会多了不少。但是就在同一时间，相信两人所要支出的项目费用也很多。譬如：购房屋或供房子、布置家居、旅游度蜜月、买车或供车、给父母亲的零花钱、生小孩计划、各方面的开销等等。这些种种事项都需要拥有非常强大的经济能力作为后盾才能除去烦忧。而且，在筹备结婚典礼时，相信已花了不少的费用在拍摄婚纱照，摆酒场地，酒席上等等。
因此，在结婚后的这段期间，是属于两人累积金钱的时间。相信两人在结婚前，都是属于经济独立的个体，各自都拥有一些储蓄与基本的经济能力。这样一来，新婚的两人就不会面对一时间太大的经济压力。另外，结婚后的两人为了家庭的未来计划而首要做的事是，增强家庭的抗风险能力以及确保家庭中拥有良好的资金流动性是非常重要的。例子：当家庭需要用到一笔资金去应急时，两人不必到处去向家人，朋友，甚至是银行借钱。因此，两人必须要对双方的投资比例做出适当的调整并规划出适合两人的理财规划。
当两人一旦有了家庭共识，相信不论面临任何风险都能够避免。除此以外，两人透过这种互补的方式，相信两人的家庭抗风险能力会变得更强。就算面对再多与再大的挑战，两人都有信心能够一起面对和解决。在这前提是，两人必须要有良好的沟通方式，与共同的家庭理财理念，不分你我的精神。
下一期，我将会继续与您分享这个课题，让您清楚了解两人世界应该做出哪方面的调整与如何选择投资在适当的投资产品上。
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李国源先生是奧士卡国际财富咨询有限公司的执行总裁。奥士卡是在大马证券监督委员会（Securities Commission）之下注册的财务规划公司. 他也是大马证券监督委员会的合法投资代表（财务规划). 他的专长才于为个人、企业和富裕人士提供财务规划的服务.

奧士卡理财--- 南洋1级名家: 理财天下 : 如何规划退休基金（一）

规划退休基金的重要性

每个人都会经过生、老、病、死这四个阶段。而“老”这个阶段恰巧与退休的时刻是相呼应的。“退休”这个词，应该是每个正在拼命奔波劳碌的人们最梦寐以求的阶段。因为劳碌了大半辈子，最享受的时刻大概就是退休的时候吧！一般人们的退休计划莫过于是希望能够实现年轻时的梦想，例如环游世界。而最基本的退休概念则是为了‘养老’，以防止病痛发生而又无子女在旁时，退休基金就显得非常重要了。但是，当你没有任何的资金规划时，可想而知的是任何的梦想都会形同梦幻泡影，无法实现梦想之余，还得继续为金钱而劳碌，伤身又伤神。因此，规划退休基金之事，宜早不宜迟。
规划退休基金是每个人一生中最重要的一环。而规划退休基金是理财规划当中，时间涉及期间最长，资金需求最大的一个重要规划。公积金是由政府及企业所提倡的其中一项退休基金，目的是为了保障员工们的退休金。一般企业提供退休金给员工的主要目的是为了要提高员工们的劳动积极性，使他们老的时候有所依靠，对社会的安定与提高企业效益均有益处。在我国，一位员工的退休公积金占有23%。其中11%是从员工的工资里扣除，而12%则是由企业所支付给员工的。根据过往的报道，有72%的退休公积金存款者，在3年内即花完公积金存款。所以，单靠公积金是不足够退休的。因而导致多数的人民在到了退休年龄之时，都继续工作，不能言休。
通常，一般的人都会将金钱配置在较为广泛的资产上，例如各类型的股票，基金与债卷等等作为退休基金。但是，投资产品应该有定期自动调整资产配置比例，依据投资者所预设的退休日期而逐步降低投资高风险组合的产品。我举个例子说好了，陈先生在20至30岁期间，可将大部分的投资金都投资在风险较高的产品上，比如股票等，因为他能承担风险的能力较高。相反的，当陈先生在50岁以上这段期间，会因为要求生活上的安定而将投资金都转投在风险较低的产品上，比如债卷等，因为他能承担风险的能力较低。
退休金就同等于养老金。我建议一些已踏出社会的年轻人应该提早规划退休基金，这样一来，他们就不必在已到退休年龄的时期还在为金钱而奔波劳碌。除此以外，有了完善的退休规划，晚年的生活会活得更舒适与有尊严。
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李国源先生是奧士卡国际财富咨询有限公司的执行总裁。奥士卡是在大马证券监督委员会（Securities Commission）之下注册的财务规划公司. 他也是大马证券监督委员会的合法投资代表（财务规划). 他的专长才于为个人、企业和富裕人士提供财务规划的服务.

投资理财-2010选择股票的三大原则 （看好的潜力股）

Sean Lee 明确指出在2010年讨论大盘上涨多少其实意义不大，而更重要的是遵从三个原则选择股票。

第一原则：历史业绩非常棒，现金流很充分，PE不高，PE不高十五倍到二十倍之间。

第二原则：有未来的成长性并和国家整个产业政策是吻合的，尤其是七大新兴战略型产业 （新能源、新材料、新医药、电动汽车、节能环保、以及通讯产业的，还有生物育种）。

第三原则：历史上没有骗过人

股神”巴菲特"-出售能源股增持银行股

香港媒体援引外电报道称，“股神”巴菲特的投资旗舰巴郡在去年第4季，减持婴儿用品生产商琼森、大型日用品生产商宝洁及两间能源公司的股份，以便集资收购铁路公司“柏林顿北方圣塔菲”(BNSF)，另一方面增持富国银行、沃尔玛等公司股份。

　　巴郡披露截至去年底其总值579亿美元的美国投资组合，被互惠基金和个别投资者视为“偷师目标”，从中分析巴菲特的投资策略。分析认为，巴菲特上述投资组合改变，是要离开那些在经济衰退时表现良好的股票。

　　根据巴郡周二向监管机构提交的文件显示，该公司将所持琼森股票出售26%、所持宝洁股票出售9%、所持美国康菲石油公司股票出售34%，与巴菲特2008年为投资高盛和通用电气而出售的股票相同，这次是为了“鲸吞”BNSF而集资。

　　文件也披露，巴郡还减持美国埃克森美孚石油、太阳信托银行等股票。当中，巴郡出售22%的太阳信托，持股量减到少于1%，约240万股。美国对冲基金Paulson&Co则与巴郡唱反调，看好太阳信托，增持该公司股票至6.1%，约3,040万股。

　　除了富国银行外，巴郡也增持数据文件储存公司IronMountain、零售巨擘沃尔玛、医疗设备制造商BectonDickinson、废物管理公司RepublicServices，Inc。等股票。其中巴郡拥有3.2亿股富国银行，较前一季增加2.1%.

中国地产--2010年五大城市房地产最具投资价值

中新网2月19日电无论政策如何变幻，房子总是要买的，每一个生活在这个城市的一分子都希望能有属于自己的一套房。随着各大区域发展规划的出台与几条高铁的开通，及民间资本的转移，虎年部分城市的房价可能又涨上一个新台阶，想买房的要抓紧了。不过，在您出手之前，小编提醒您，楼市也有风险，入市更需谨慎。

天津

随着城际列车的开通，天津受益北京所带来的辐射作用越来越明显。日前又有报道称，天津与北京、重庆、上海、广州一起，被确定为国家五大中心城市，加外，去年环渤海区域经济发展及天津滨海新区规划获批，天津房价的升值潜力由此可见。

长沙

目前，长沙市中心的房价均价在7000~8000元/平方米。而最被长沙市民看好的武广新城，也因为武广和长沙地铁二号线而价格倍增。具体来看，“两型社会”、“先导区”等的建设，长株潭、武汉城市圈的发展，武广高铁的通车、地铁的开建，另外部分外地人士返乡置业等原因都将导致长沙房价的大涨。

西安

业内称，自住为主的西安，其刚性购买力是最大的特点。目前出现在市场的购买力主要还是以刚性需求为主，这其中尤其以婚房为盛，所以很多购房者一方面对于买房的需求比较迫切，再加之陕西是个教育大省，且西安城市化程度在西部地区居首位，诸多高校毕业生留驻西安，也成为西安刚需购房者的重要组成部分。西安房价伴随着购买力的增强，继续上升的可能性也会很大。

郑州

业界表示，在全国省会城市中，郑州房价倒着数，但地价却正着数，地价比北京也少不了多少。今后很长一段时期内，郑州的房价仍会继续上涨，会逐步与全国其他省会城市看齐，最终将会高于西北地区省会城市房价。

有分析指出，郑州房价正处在阶段性上涨旺盛期，房价冲关的速度也会加快。总体看来，2010年郑州的房价仍会继续走上涨通道，轻松冲过5000元大关，直逼6000元大关。

重庆

思科-T、广达、惠普等 “世界500强”相继入驻重庆，这说明不仅国内企业看好重庆，跨国公司也对重庆充满信心。业内称，众多“世界500强”落户重庆，不仅可促进经济发展，也会拉动房市的销售。最近，重庆首次被城乡建设部列为全国五大中心城市之一，重庆的房价却约为这些城市的1/4或1/5，升值潜力不小。

此外，有报道称近期山西煤老板除了到海南炒房外,也紧盯重庆房地产行业,频频来渝考察,仅仅是近一两个月就有100亿资金在重庆寻找房产项目，此举将炒高重庆房价。(中新网)

回顾过去，展望未来（上）

2009 年转眼间就快要成为过去式了，相信很多人都会在新的一年来临之际回顾过去一年来自己的成就与成长，以及为接下来的一年定下目标，无论是在事业、感情、个人修行等，当然也少不了财富这方面了。
成为有钱人这个目标虽然可能离我们很远，但理财规划却是跟我们的日常生活息息相关。在2009年，你是否有按照计划并实践规划财务的目标？本期就让我们一起来回顾过去、展望未来，看看你是否有做到以下这些理财相关的步骤，并且为2010年的来临定下理财进度表，一步一步实现你的财务目标。
1. 储蓄
你将钱存进银行户口了吗？这句话看起来有点可笑，因为要靠银行利息来累计财富是不可能的。虽说储蓄户口的利息很少，但也千万别小看这些小钱。别心急的将所有钱都用来投资，应该等待适当的投资机会出现时再出击。在此之前，储蓄户口不失为方便安全的金钱存放处。在你等待投资机会的过程中利息已经慢慢在累计，特别是定期存款户口。将钱分成数份然后放进不同周期的定存，需要时再拿出来用，如此一来就无需担心少赚利息了。

2. 债务
新的一年来临，最避忌就是把往年的旧债带来，所以当务之急就是把手上的债务逐一清除掉。还记得政府宣布从2010年开始每张信用卡要征收RM 50的服务税吗？政府的目的是要减低国民的卡债数额，避免毫无节制的花费。如果你手上拥有很多张信用卡，不妨将数量减至经常使用的一两张。除了涉及庞大数额的房贷、车贷、医药费、教育贷款等之外，其他短期内可还清的债务都应该尽早解决掉。

3. 风险管理
风险管理可说是理财规划的基础，在思考如何累计更多财富之前，是时候考虑购买保险或检视你过去的保单。每个年龄层对保险的需求都不一样，从人寿、医药、意外、退休，教育保单等，你应依据本身及家人的需求选购合适的保险；每个人（家庭）的保险支出应该是在年收入的10% 以内。
除了购买保险，立遗嘱也是未雨绸缪的方式之一，特别如果你是家庭的经济支柱，在发生任何不幸意外之前就应该对自己的财产有所规划，以保护受益人。
另外，你已经准备了紧急备用金吗？我们随时都可能面临突然需要一笔钱来应急的情况，先确认自己的紧急备用金是否足够，一般是3到5个月的生活费，必要时可依情况再做增减。

4. 为庞大开支做准备
如果你有计划购买房产或汽车，甚至是全家人出国旅行，你应该趁早为这些计划做好准备。每个月挪出一小部分钱存进特定的户口，让数额慢慢累计至某个程度，例如至少足够付清首期，这样就不必担心荷包突然大出血，进而影响其他生活开支。你也可以投资共同基金或其他较稳定的证券，赚取分红和利息，好让储蓄增加得更快、加速计划的实现。（下期待续）