浅谈个人理财（下篇）- 退休计划、遗产规划

了解了如何通过购买保险去保障个人财富及与我们息息相关的税务筹划后，这一期就谈谈人生最重要的退休计划和遗产规划。

F．退休计划
在夏威夷的沙滩上晒太阳、游走在巴黎的街头，并在高级的意大利餐厅吃晚餐。如此写意的退休生活，又有多少个人可以实现呢？一个人工作了几十年，到了退休年龄，收入停止，支出却没有停过。如果没有及早规划退休生活，通货膨胀就会慢慢侵蚀掉你的退休金和资产，没过多少年，你就陷入经济困境中。

因此，越早规划退休生活，退休生活就越轻松。个人除了依靠退休金，也应该在年轻时就开始储蓄或投资。此外，退休计划不是简单地在退休前储蓄一笔钱就能解决，而是要确保几时退休？需要多少退休金？这些决定将取决于以下因素：
- 年龄和平均寿命
- 婚姻状况（单身或已婚）
- 计划退休年龄
- 资产状况（包括退休金、投资、房地产收入等等）
- 开支计划（包括衣食住行、医疗保健）
- 退休后的工作计划（全职或兼职）

一个人到了退休年龄，健康就显得很重要，所以医疗保险和人寿保险等保险都不容忽视。面对变化迅速的经济形态，你准备好了退休计划吗？

G．遗产规划
工作忙忙碌碌，转眼间，就到了中年时刻，以前拼命赚钱现在则理智地将你的资产分配给心爱的人。为了不让辛苦累积的遗产落入不属之人或政府机构，你应该及早规划遗嘱。遗产规划包含遗嘱信托，即立遗嘱人把遗产的管理、分配和给付等，写在遗嘱中。遗嘱信托除了有最佳传承效应外，亦有为子女选择监护人、避免因为争夺个人财产而引起的家庭纠纷等作用。

或许你会认为自己的遗产很少，不需要立遗嘱。但你的身价可能比你想象的高，或家庭成员对你遗留下的物件有很深厚的感情，而引起了争夺的问题。此外，你也不能如电视剧情般自立遗嘱，因为“自制”的遗嘱通常没有法律保障，让别人有机会与你的家人争夺财产，最好是找寻专业的遗嘱专员、律师或理财规划师等，以万无一失。
有效的遗嘱信托具备以下功能：
- 将财产顺利地传给继承人，和确保每位继承人可获得多少遗产。
- 具有法律约束力，公平地清算和分配遗产，减少纷争。
- 确保幼小或智力有问题的子女得到更好的监护与照顾。

此外，遗产规划中的寿险将确保遗产中的现金是足以应付处置费如葬礼费、遗嘱费和偿还未还清的债务等等，以免立遗嘱人的家人陷入经济困境或遗产被变卖。因此，及早规划遗嘱，并定期检查遗嘱符合最新的要求，是每个人对身边的人所做出的一小贡献。

以上《浅谈个人理财》篇只是简单地介绍个人财务规划中的七个主要范畴，详细内容敬请留意一系列的《理财天下》。