浅谈个人理财（上篇）- 投资计划、居住规划、教育投资计划

大部分人都埋怨在扣除基本开销后，已没有多余的钱储蓄或投资。要如何妥善地处理自己的财富？恐怕现在就要开始理一理自己的财务。我们可以选择自己制定财务规划或找财务规划师代劳，重点是该财务规划是最贴切自己的财务状况和理财目标。财务规划涉及了生活的多个层面，基本上包含了以下内容：投资计划、居住规划、教育投资计划、个人风险管理和保险规划、个人税务筹划、退休计划和遗产规划等。

A．投资计划
很多人都说：“薪水这么少，哪里还有多余钱进行投资？”。因此，投资也可以被理解为消费者放弃部分消费，而选择购买投资工具，以赚取报酬（收益）。虽然钱赚得不多，但是个人依然可以采取先储蓄（每个月规定投资500令吉），后消费（缴付账单等）的习惯，这样有助于减少不必要的开销。

不过，投资工具如股票和债券的回酬有一定的风险，现在投入的资金是确定的（例如每月投资500令吉），未来的收益却是不确定的（可能亏损或获利）。所以，在投资之前，消费者必须确保自己的财务和负债情况，其中包括了：
（一）先偿还信用卡贷款、车子、屋子和教育等贷款；
（二）预留未来必须支付的大额开销，例如保险费、教育费、旅行费等；
（三）预留紧急储备金以备不时之需。

在选择投资品种时，财务规划师会根据客户的风险承受度和投资回报率的要求，去拟定投资组合，以达致更好的风险与投资效应。

B．居住规划
很多外地人到了吉隆坡工作，都要花钱租房或买屋子。由于租房或买屋子之间决定了“你帮别人供屋子或自己供屋子”，两者所需要的资金和收益也不同。因此，在决定租房或买屋子之前，当事人必须考量自己的经济能力和收入状况，以决定购买屋子的类型、地点和投资计划等等。

此外，住房或房地产具有抗通货膨胀、风险适中等优点，除了供人居住外，也适合用于长期的投资。投资者通过出租住宅和房地产赚取租金，或通过转售获取收益。因此，居住规划还包括了租房、购房、换房房贷和投资房产方面的规划。这些规划将影响个人的资产负债与现金流的状况。由于房地产的买卖涉及庞大的资金，也不容易和其他投资工具如股票般容易出售，所以消费者在选择从事这高资金的投资时，必须留意相关法律和各种影响房地产价格的因素。
C．教育投资计划
所谓“再穷不能穷教育”，可见在知识型的社会里，教育越来越重要。在制定教育规划前，父母必须考量孩子的人数、孩子的年龄、学院和科系的选择、出国或本地深造等等，以确定所需要的教育经费。此外，父母必须清楚自身的财务状况和预期的收入状况，以判断个人储蓄是否足以应付孩子的学费。如果不能，家长就要想办法增加自己的收入、储蓄在某一个教育基金或通过投资去让资金增值。

除了储蓄和投资策略，家长和学生也应多留意政府或私人机构所发出的奖贷学金和助学金等等。其中包括了政府的贷学金PTPTN、各银行所提供的奖贷学金等等，这些咨询都可以从各大报章、网站、教育杂志中获得。各机构所发出的条件、偿还期限和利息也不同，因此要多加比较。如果情况允许，家长应避免动用公积金来支付教育费，所以越早规