教导孩子善用红包钱

一转眼，新年又快要过去了，我相信大部份都是在下星期一开工。到时，是时候收拾心情投入学业、工作中了。对于新年，大人跟小孩的感觉都不一样，结了婚的朋友要烦恼给多少的压岁钱才算体面，小孩们则是最快乐的了，吃喝玩乐之余，还有红包拿。

早前去朋友的家拜访时，看见一个小妹妹迫不及待地想打开红包封，结果被妈妈使了一个眼色，暗示她不可以这么无礼。之后，那个小妹妹看见别人拿了10令吉的红包钱，忍不住说了一句：“哇！好多钱哦！”从小孩的举动和谈话中可以看出，三、四岁的小孩已经开始接触钱币，并对金钱有初步的认识。

现时的父母都尽量满足孩子的各种物质欲望，任由孩子将红包钱花在购买新玩具、电子游戏机上。这造成孩子有一种“人有我也要有”的“kiasu”（怕输）心态，并认为父母送礼物给他们，才算是爱的表现。因此，父母们可以抓紧派红包的时机，向孩子讲解红包的用意是表达长辈对孩子的爱意与关怀，而不是用于满足单纯的物质欲望。

在孩子5岁以前，父母可以帮孩子将红包钱存进银行。等到存款期满后，父母再向孩子说明，为何当初的1000令吉会在1年后，增加了几十令吉的利息，让他们了解财富是需要时间，一点一滴地累积起来的。这样不但能培养他们处事的恒心和节俭的美德，并纠正其想快速致富的观念。

若储蓄到了一定的数额，父母可为孩子购买一份医疗或人寿保险，保障孩子以后的生活。不过，由于孩子不是家庭的经济支柱，所以为孩子购买的人寿保险的保额不需过高，免得缴纳过高的保险费，却只能得到很小的保障。

在孩子上小学以后，父母可考虑让孩子自行保管红包钱。准备一本小账簿，让孩子记下想要购买的东西和其价格，并根据物品的重要性排列。再对照一下既有的红包钱，孩子就可知道开支是否超过了其拥有的红包钱。

这时，父母可从中引导孩子思考，物品的价格是否合理、能否等物品降价或储蓄到一定数额后才购买等问题。这样一来，孩子在购物前都会先想想自己是否有足够的能力，消费起来也更有计划性和约束力。

此外，多鼓励孩子将红包钱投资在教育上，例如购买课外读物、订阅杂志等等，增加各种学术以外的知识。父母也可让孩子自行负责一些较小数额的学杂费，以培养自力更生的观念，以及了解父母赚钱的辛苦。

值得注意的是，在引导孩子如何分配和使用红包钱时，父母应避免在孩子胡乱花费时，将他们的红包钱进行“充公”。父母的“充公”行为，不但引起孩子的不满，也帮助不了孩子改掉乱花费的坏习惯。父母应清楚孩子才是红包钱的主人，应该由他们自己决定如何使用那笔钱。因此，父母只需要让孩子了解，他们的每一项理财决定，都将影响他们日后的生活，以培养他们独立思考的能力。

此外，若一味用“激将法”，鼓励孩子用成绩等各种表现来换取较多的红包钱，将可能引起反效果。这造成孩子凡事都向钱看，认为成绩不好就代表没有前途与“钱途”，歪曲了他们的人生观与对财富所应保持的正确态度。

由此可见，通过一封小小的红包，就显示家长们是否能灌输正确的理财观念给孩子。父母们要把握机会加油咯！

过个轻松快乐的新年

还有两天就年初一了，想必现在的你已经忙得不可开交吧！办年货、买新衣、大扫除，过一个年可不容易呀！除了时间不够用之外，如何控制花费也是一大学问。

可不是吗？买年货、买礼品、买新衣、理发，样样都需要用到钱。才刚拿到不久的年终花红，就花得所剩无几了。无论如何，年还是一样要过，只要事先做好支出预算，就能过个轻松又快乐的新年了。

为了避免开支超出预算，我们可先制订一个新年花费表。列出所有可能的花费，并为每项开销设下一个限额。以下是一些新年时期常进行的活动，你是否有超出预算呢？

（一）买新衣裳

新的一年代表新的开始，许多人都会买新的衣裳、鞋子等来奖励自己过去一整年的辛劳。经济不景气时期，商家们都进行各种促销活动，是许多“血拼”一族“出动”的好时机。

但是“经验老道”的“血拼族”应该知道低价抛售的货品大多数已经过时或品质不佳。当然，也有一些品质不错的商品，但是要花时间去寻找咯。尽量别为了便宜，而选择不适合自己或“亮相”机会等于零的衣服，免得回家拿着账单“黯然神伤”。

在选购衣服时，也要看自己的年龄、外形、性格、职业等等。对于新潮衣饰，可选择较低价格的，因为那些衣饰在不久后可能就被淘汰。至于平时场合也适合或工作上需要的衣饰，则可以考虑买品质较好、价格较高的，这样就不需要一直花钱买新衣服了。

（二）送礼

小时候过年最开心，因为不用上学之余，又可以拿红包、吃零食、到处游玩。长大了可不一样，有了经济基础后，就要回馈给家人。每逢过年过节，总免不了给父母送上礼物或红包，以孝敬他们含辛茹苦地养育我们。

就如许多新年电视广告故事般，父母最希望离乡背井的孩子能回乡探望他们，这远比再多的红包钱都珍贵。买礼物也一样，如果能送上一份符合对方心仪的礼物，就更加窝心了。

对于有伴侣或已婚夫妇，收礼者的名单可能就更长哦。自己的父母、公公婆婆、未来的岳父岳母、兄弟姐妹、侄女侄儿等等，一个都不能少。所以，在购买礼品时，应先根据每个人的喜好，选购适合的礼物。

若想送摆设品或个人用品之内的，就最好有十足的把握，免得收礼者不喜欢，丢掉又浪费。当然，若不想这么麻烦，就全部送食品或零食就好啦，尤其是最近各超级市场竞相降价，其中不乏价廉物美的礼篮呢。

（三）派发压岁钱

传说中，压岁钱可以压住邪祟，让晚辈如小孩可以平平安安地度过一岁。另外，古代时期的压岁钱是以红线穿一百个铜钱，亦即长命百岁。所以，一些晚辈也给父母、老人家们压岁钱，祝福他们健康、长寿。

基于压岁钱的意义是建立于祈求、祝福之上，我们只要量力而行就可以了。对于刚成立家庭的新婚夫妇或家里刚添新丁的夫妇，经济负担肯定比之前较重，所以他们应先为红包钱做预算，有效地支配收入。

新年的长假对于打工一族是难得的假期，所以何不趁新年期间，好好地休息、充电呢？新年时期的送礼、应酬适可而止就好，许多形式上的消费都可以能免则免，只要大家开开心心聚在一起，不就又省钱又开心了吗？

金融风暴时期的投资策略（上）

送走圣诞节，就要迎接新年了！2008年是个多事之秋之年，中国地震、美国次级信贷危机爆发、恐怖袭击、全球经济衰退、股市狂跌等，都一再地打击人民的信心。不过，人生总是有悲有喜，股票也有熊市与牛市，就看我们如何化危机为转机了。

随着全球油价暴跌，政府也一再地调低燃油价格，以减轻人民的负担。虽然一些物价并没有随着汽油价调低，而回复汽油起价前的价格水平，但相比几个月前的高通膨率，目前稍微可松一口气。

此外，为了促进经济活动，政府也宣布减息，把隔夜政策利率降低至3.25%的水平。各银行的基本贷款利率和存款利率也随着调低。这有助于房屋、汽车贷款等借贷者，从中节省贷款利息，增加可使用收入。

反之，对于存款者而言，银行调低存款利息或多或少影响他们的存款收益。一般上，3.7%的定期存款年利率，已经跟不上目前的通膨率，所以个人的储蓄难免不被通膨所侵蚀。

因此，我们应思考如何分配个人财务，寻找可以带来更高回酬之余，又可以保本的投资品种。要如何选择投资品种，没有一个准确的答案。以下列出一些投资品种，供读者参考。

（一）股票

经过一场金融风暴，股市急速下滑，有些股项的交易价更低于1令吉。在这非常时期，投资者都担心手上的股票会变得一文不值，所以纷纷抛售股票，导致股价大跌，甚至一些优质股也难以幸免。

对于拥有现金的投资者，他们则担心经济持续恶化，所以就算心仪的股项下跌，依然不敢进场。其实只要选对股票，一样能以较低的风险，享受比定存高几倍的回酬。尤其现今的股市大跌，投资者更可以较低的价格，捡到基本面良好的优质股，作为长线投资。

这些优质股的实际价值没有反映在其股价上，其价值已经被市场所低估。虽然这些公司持续获利，但是，投资者却推测股价偏低是因为公司的管理层出现问题，而不敢贸然行动。

其实，只要投资者在进场前做足功课，例如确保公司的基础依然良好，以及公司在未来有持续获利的能力，就无须如此担忧。当然，投资者也应考量公司的产品或服务、盈利状况、成长潜能等，才不会选择错误的股项。

此外，投资者也应衡量个人会持有该股项多久。若股价持续下跌，投资者是否会将股票卖掉？若答案是，建议你不要进场，因为你承受不了这个风险。在这个“凄风苦雨”的时期进场，就是为了等待牛市的再现，才将手中的一票卖出，以享受资本增值的好处。

（二）信托基金

对于缺乏时间研究股票或想分散投资者，则可以选择购买由专业人士掌管的信托基金。信托基金是以平衡、长期性为投资原则，所以股票的短期波动，对投资者而言，并没有多大的影响。

在股市波动激烈的时期，投资者可以将股票型基金转移到平衡基金、债券基金和保本基金等，以降低潜在的风险。此外，个人的理财目标也决定了基金类型的选择。若投资者想进行中、长期性的投资，股票基金能为他们带来潜在的高回酬。

你在新一年的任务就是让投资回酬跟上通货膨胀率！下期继续探讨房地产的投资策略。

Creating Value-Added Services in Growing Financial Planning Practices (4Qs Thought) पार्ट 1

Financial planning is a BIG PUZZLE Scientific Word for normal man on the street. Everyone knows the important of financial planning but not many follow through due to lack of in deep knowledge, skill and execution power. Many of the financial services professional such as insurance agents, unit trust consultants, accountants, bankers etc also claiming as “financial planner” or “financial advisor” to take advantage of polishing up their image even this is strictly under regulated framework by SC and BNM.

As whole, financial services firms everywhere have undergone major changes over the last several decades. The firm includes investment banking, asset management, trust institutional, insurance, commercial banks, takaful, securities broker, mortgage brokers etc. Financial planning is a new, exciting and growing industry in Malaysia. Finance is an important aspect of our life. You work so hard to earn money so it becomes our duty to manage our finances well. You can manage your finances through a proper financial planning and financial solutions. This is wealth management and it involves financial planning by utilizing various financial instruments of insurance, unit trust, stock, real estate, personal banking, asset management, estate planning, offshore planning legal resources and others investment resources.

Financial service is a very competitive industry. As a financial service provider, what does creating value mean to you in your business? How do you deliver value to client? How to be the best in your practice? To grow our respective practices, we have to distinguish ourselves from the competition as common named as your Blue Ocean Strategy in your practices.

So what make you different? Why are you special? You design life plans. You create relationship and trust. You do base on the need of your customers. You share from your experience and education. You understand a little stuff that makes a difference. You have the ability to communicate clearly without confusing. You integrate the big picture and accomplish this without losing sight of objectives. You light up other live.

Time is money. Each of you is a very valuable economic enterprise. You are in an era where creative ideas and energy flow with the speed of light worldwide. How do you compete in this new quicker, faster market place? You compete by taking responsibility for your professional lives.

How do you do that? There are 4 questions of thought (4 Qs) that you as an advisor have to address:
1. Who are you?
2. What do you do?
3. Whom do you serve?
4. How do you deliver value?

2009年财政预算案褒贬不一（下）

2008年是考验政府的一年，308大选、826补选的冲击，以及超过6%的通货膨胀，都一再挑战政府的管理能力。在通货膨胀时期，人民会感到生活艰难，都是因为在薪水不变、物价却越来越高之下，每个月都必须花费比之前更多的钱。

为了舒缓通货膨胀对人民所带来的影响，2009年财政预算案注重个人多于商家，政府选择解决短期问题多于制定长期的经济计划。这可从政府缩减个人所得税率、增加贫穷家庭的福利金补贴、取消或减少食品和日用品入口税等看出。

其实就算有税务回扣，若个人的收入没有增加，那也无助于人民对抗通膨。只有在收入增加的同时，个人才有更多的可支配收入去进行消费，进而促进本地的经济。否则，大家都是能省则省，各行业的生意依然没有起色。

至于如何提升人民的收入，一些国家是通过降低中低收入阶层的税收率，以帮助他们累积更多的财富。有些国家则是通过制订一些有利于人民的政策、塑造一个开放的投资环境，以吸引外国投资者等，去推动该国的经济。

此外，一个国家的人民富不富有，也要看该国人民的素质。在全球化之下，公司与公司之间、国家与国家之间的竞争也越来越激烈。因此，我们必须不断提升个人的知识、扩大个人的思维与视野，才能在国际舞台占一席之地。一个国家的教育系统就或多或少影响了人民的素质和其竞争力。

为此，政府将在明年拨出310亿令吉给教育部，以发展更有素质的人力资源。这项拨款将用于推展现有计划的经费，包括增聘新学校及职员费用、食物补助、奖学金等。不过，政府在教育方面的拨款多着重于学校的基本建设、师资方面等，却忽略了教育内容的改革，以更迎合本地市场需求和国际标准。

为了吸引专科医生继续为我国服务，政府也决定提高公共服务领域专科医生的奖励金、增加乡区医生以及护士的津贴等。但是，就不知道这些奖励金是否真能留住这些人才呢？相信除了待遇方面，工作环境、政府对某行业所制定的政策、固打制等因素，也都影响专业人士是否愿意继续留在我国效劳。

值得鼓励的是，公司提供给员工的福利可获得免税或扣税，其中包括员工交通津贴、房屋贷款、手机互联网费用、员工教育费等。可回扣的医药费更扩大至妇女生产及中医等传统医药费，使打工一族获得更多的保障。

美国有比尔盖兹、日本有机器人、中国有奥运会、新加坡有效率，那马来西亚有什么？我国有丰富的天然资源，也是石油生产国，但是这是不足够的。我们都知道石油有耗尽的一天，所以我国应重新定位，根据我国的各种优势，研发新的产品及寻找新的市场。最重要的是，使用创新的技术去带动传统产业。

早前，联合国教科文组织就于7月7日，将马六甲和槟城州列入世界文化遗产名录，实属难得。这不但可以打响大马在国际的名声，更可以吸引各国的旅客前来我国观光，进而带动这两州的经济活动。

不过，一些早前被列入世界文化遗产的旅游胜地，也因为当局的过度采伐、游客数量过度、全球变暖等，而失去其原来的面貌。因此，政府应极力维护文化遗产，并限制顾客人数，以使旅游胜地的独特文化和建筑物，能长久地保留下去。

2009年财政预算案褒贬不一（上）

踏入2008年的尾声，政府为人民捎来了一些喜讯，以期“安抚”人民对通货膨胀的担忧。在2009年财政预算案中，政府就提出了几项有利于中低收入阶层以及公务员的税务优惠、津贴等。这无非是希望能增加中低收入阶层的可支配收入，并减轻他们因物价高涨而承受的经济负担。整体而言，打工一族莫过于最欢迎政府调低个人所得税缴税率。凡年收入在3万5000令吉至5万令吉之间者的缴税率将从13%减至12%。此外，个人年收入在3万5000令吉以下者，回扣额也从350令吉增加到400令吉。

在新的税务调整之下，政府估计大约有10万名中等收入的纳税人免于缴税。就比如一个月入3千令吉的纳税人，若他的总年收入在扣除掉所得开销后，他的可征收税收入是低于400令吉的回扣额，他就无需缴税。

政府对高收入一群也一样“一视同仁”，个人年收入超过25万令吉的缴税率一样减少1%，从28%减至27%。无论如何，有些人认为，回扣额从350令吉增加到400令吉，也只不过节省了50令吉。相比油价和物价的高涨，50令吉就显得微不足道了。

所以，大家都比较期盼政府能再次降低油价，这对于他们而言才是最实际的。对此，政府没有调低油价，反而是在未来5年内，拨款350亿令吉改善公共交通。这听起来很振奋人心，民众也期望不必再承受苦等公共交通的煎熬。但是，有关当局必须善用这笔资金，建立一个完善、覆盖网络广的交通系统，真正做到“无需驾车，也可准时到达目的地”的公共交通服务。

此外，政府也极力协助交通业者，如减少德士、巴士和出租车的路税至20令吉、减少巴士的50%过路费、成立30亿令吉的公共交通基金、提供业者低息贷款，以购买巴士和火车车厢等措施。

除了中层阶级，政府也甚关注低收入人民的生活。半岛低收入家庭的每月福利金补贴将从400令吉增加至720令吉。沙巴及砂拉越低收入家庭则分别获得960令吉和830令吉的补贴金。政府也拨款2千500万令吉协助发生紧急事故的家庭、为赤贫家庭建造房屋及维修房屋等。

此外，每月电费少于20令吉的家庭也得以豁免电费。虽然说贫穷家庭没有冷气机、电脑、热水器等较耗电的设备，但是若一个贫穷家庭的人口众多，他们的电源使用量也是会超过20令吉的。

反而是一些在外工作的上班族，他们在外的时间比在家里更多，进而使用很少的电量。因此，政府在制定任何措施前，都应先确定谁是真正的受惠者，以有效地实现原先的目标。

为了应对物价上涨，政府也规划了一系列的税务优惠，其中就包括取消花生、罐头沙丁鱼、果汁、米粉、饼干等的入口税，并将调味品如咖啡精、酱油等入口税减至5%至15%。

这些都是大众每日所需的柴米油盐，不管经济多么坏，我们都要使用这些产品。因此，若商家能在获得税务优惠之后，调低这些产品的价格，就能为消费者省下一笔开销。

食品短缺危机也是2009年财政预算案的考量之一，政府因此拨出56亿令吉充作“国家食品政策”的发展经费，鼓励农民提高生产量。此外，政府也取消所有肥料与农药入口税，以降低蔬菜种植成本。

但是，有消息却说肥料将于9月再涨价。届时，税务回扣也不及肥料涨价的成本，造成税务的豁免也无法稳定蔬菜的价格。下期继续探讨2009年财政预算案对个人、国家的影响。